搭上「人工智能」的百度金融在下一盘怎样的棋?

作者:张雨忻

今年 6 月,百度金融在人士层面动作频繁。

6 月 16 日,光大银行资产管理部前总经理张旭阳加入百度任副总裁,负责百度金融旗下的理财和资产管理等业务。6 月 20 日,陆金所前执委黄爽加盟百度,担任副总裁,负责百度金融旗下的消费金融业务。6 月 22 日,朱光正式晋升为百度高级副总裁,全面负责百度金融服务事业群(FSG)。

比密集的人事调整更早发生的是部门架构上的调整。去年 12 月,FSG 正式成立,由副总裁朱光全面负责。FSG 的成立意在将原来分散在其他事业群组的支付、理财、保险、贷款、征信等金融业务悉数集中到同一个部门,结束各自为政的松散状态。而朱光将直接向李彦宏汇报,一直被外界解读为「李彦宏心腹」的朱光全面接棒后,也意味着李彦宏终于开始亲自掌舵百度的金融业务。

朱光.jpg(百度高级副总裁,朱光)

一切都在默默部署着。比起之前大搞补贴推广的「百度百发」和雷声大雨点小的「百发有戏」,百度金融这一次显得很低调。在人事异动之后 2 个多月的百度世界大会上,百度金融才第一次正式对外发声,百度金融的版图也逐渐清晰。

在朱光看来,百度金融背后的技术储备得天独厚。「百度金融应该做什么来建立核心优势、跟别的互联网金融形成区分,是半年来我们一直探索的,而答案就是,百度金融要做真正意义的金融科技公司。」朱光还强调:「场景并非百度金融的核心竞争力,人工智能、云计算、大数据技术才是。」也就是说,百度每天几十亿次搜索响应带来的大数据以及以「百度大脑」为代表的人工智能将是其金融业务的差异化优势。

朱光表示:

「其实,我们自己并不想做很多资产、也不打算在理财端大做流量,我们想做的是真正意义上的金融科技公司,利用人工智能升级传统金融。当百度金融通过画像的功能越来越清楚一个人风险偏好、还款能力和还款意愿,就能够为更多的人提供优质的金融服务。百度是科技的提供方,我们需要更多的合作伙伴,这才是百度金融真正想做的事情。」

在人工智能的驱动下,百度金融形成了 5 个金融科技方向。

  • 身份识别认证

身份识别又可以分为语音识别、图像识别、活体识别、在线手写签名认证四类。其中,语音识别应用于声纹支付、图像识别应用于身份验证、活体识别应用于远程开户、在线手写签名认证应用于安全性要求高的身份认证领域。

到今天为止,远程开户仍然不成熟。而未来,包括银行、证券、基金、理财等多种金融业务都将需要远程开户和身份识别,这会成为标配型业务。朱光表示,百度金融的下一步就是要跟应用场景结合,把远程开户和身份验证等服务渗透到各个场景和风控的各个环节中去。

  • 大数据风控

百度自身的搜索数据和来自合作机构的数据共同构成了百度金融的大数据,百度金融将利用这些大数据为用户画像,用细分的标签描述用户的属性和兴趣,以及用户的信用状况。

在数据的基础上,百度金融将搭建风控模型,并应用到不同的场景中去,帮助合作伙伴优化风控模型。目前,中信这样的传统金融机构以及买单侠这样的新兴消费金融公司都开始陆续使用百度的风控模型优化服务。

  • 智能投顾

百度金融的智能投顾业务并非真正意义上的智能投顾,它对智能投顾的理解仍然延续了它做「中间页「的思路,也就是「做连接」,而自己并不过多的介入资产环节。

张旭阳称:

「对于同一时间搜索同样关键词的人群,百度能获得他们的群体性需求,通过细分到千万级的标签来给用户画像,用于分析消费模式和日常资金流,从而筛选出资产负债、收入情况和风险承受能力,再进行金融业务推送,并不断调整产品组合,可以缓释投资风险。」

具体到数据层面,百度除了需要获取用户行为数据来给用户画像之外,还需要获取大量互联网类和金融类大数据形成自己的金融知识图谱,以及获取资产大数据形成资产画像。这三类数据汇聚到一起后,借助」百度大脑「的支持形成智能的资产配置。

所以,百度做智能投顾的本质,还是利用自身已有的大流量来获取客户,再往各个拥有资产的场景中对接资金,关键在于输出风险控制能力。

  • 量化投资

中国的财富管理和资产管理行业市场正在不断扩大。到 6 月底,银行理财产品突破 26 万亿,信托规模已经突破 17 万亿,证券、基金、资管行业的规模突破了 46 万亿。

而同时,财富管理和资产管理行业正在被金融科技改变,百度也将此作为重点布局。前面提到的智能投顾是一方面,另一方面则是量化投资。量化投资正被越来越多的金融机构推崇,而互联网数据的注入也给传统的量化投资带来了新的思路。

朱光向大家展示了一个基于百度大脑的量化投资决策系统。百度将收集多维度的网络数据,包括全网搜索行为数据、在全媒体提取多样量化银子、进行投资动态监测、进行舆情监控跟踪等,然后将这些数据投入模型中进行机器学习,并反复测试,最终用于量化投资。

目前,易方达(基金公司)、申万宏源(证券公司)已经成为百度在量化投资业务上的深度合作伙伴。申万宏源表示,希望借助技术来优化自己的风险控制体系和风险定价体系,而这两者也是证券业务的核心能力。

  • 金融云

百度金融的「唯技术论」决定了它自己将不会过多的涉及资产和流量两端,那么,深耕技术的同时,保持一个开放的姿态,与合作伙伴协作便成为了关键。

百度的金融云便是这样一个角色,它将向金融机构输出包括获客、风控、IT 系统、支付、安全、人工智能等全套金融解决方案。而结合百度金融自身的业务重点,又会分为资管、消费金融等几个重点方向,有针对性的输出技术服务。朱光说:「希望我们的金融合作伙伴能够在自己熟悉的场景里,结合自己的洞察做好金融服务,百度在这其中向他们提供基础服务。」

目前,百度金融已经在包括消费分期、现金贷、企业贷款、个人财富管理、资产管理、资产交易、数据金融服务等多种业务上布局。

WechatIMG3565.jpg(FSG业务架构)

朱光表示:「百度金融现阶段自己还是会做一部分资产的,而做资产的目的是通过各种各样的场景去验证自身的风控模型、反欺诈能力、大数据画像能力,找到行业的需求和痛点在哪里。」其中,消费金融或是百度金融现阶段重点布局的资产端业务。

工具属性极强的百度在场景端并无优势。与阿里与腾讯相比,百度在支付业务和核心交易场景上都存在短板,这造成了用户很少在百度生态中直接进行消费,而外卖、打车、团购等场景又不具备消费分期的需求。

在这样一种情况下,百度做消费金融只能另外去寻找百度生态之外的场景进行合作。目前,百度将教育作为消费金融的突破口,已经跟万学、北大青鸟、新东方等机构开展分期服务的合作。此外,百度也开始与互联网家装平台合作,爱空间、一起装修网都是百度金融的合作伙伴。

可见,百度在做消费金融时会优先考虑客单价高的场景,这样更容易将资产规模做大。但问题在于,这类场景并非高频刚需场景,难以形成入口优势。

但将其作为百度金融在初涉消费金融业务时用来积累数据、摸索风控模型的切入点也未尝不可。黄爽表示:「随着连接场景的丰富,百度能更好的将用户数据进行交叉验证,为场景端精准对接有需求或潜在需求的用户。」

而在场景的背后,百度还做了一些适合于消费金融业务的产品层面的探索。黄爽说:「其实我们有很多的引擎,比如信用评分引擎、反欺诈引擎、收入引擎、额度引擎、定价引擎、催收引擎等,这些引擎有的时候是模型、有的时候是规则、有的时候是矩阵,有的时候可能只是植入到某一个软件中的一个插件,但都是可以直接被使用的产品。」

这一次,百度金融回归到了百度的「技术本位」,回归到了百度践行多年的「中间页」战略上:深耕技术、做好连接,或就是百度金融给自己的定位。